التأمين علي السيارات وانواعه

 العديد من الناس يشكون عند استئجارهم للسيارات داخل المملكة وخارجها من عدم وجود معلومات كافية عن المصاريف وانواع التامين على السيارات التي يتم استئجارها، فاغلب الناس لا يستاجرون السيارات بشكل مستمر مما يعرضهم لعدم فهم مفاهيم ومصطلحات خاصة بالتأمين للسيارات المستأجرة، فبعض الاوقات عندما تحجز سيارة من خلال المواقع الالكترونية السعر يشمل التأمين ولكن اذا اخبرك موظف التأمين ان التامين غير شامل فقد تشعر بالارتباك وتشتري ما يقوله لك الموظف حتى وان كنت غير مستوعب لما يقصده، فسوف نحاول ان نوضح الأمور وجعلها بسيطة وسهلة للفهم للعمل على المساعدة لاختيار التامين الافضل عند استئجار السيارة خلال سفرك. 

يوجد نوعين للتأمين على السيارات المستأجرة:

اولاً: التامين ضد الغير(Third Party): يقوم هذا التأمين بتغطية الضرر على الاطراف الاخري اذا حدث حادث وكان الحادث بسبب المستأجر.

ثانياً: التامين الشامل( Comprehensive): فهو تامين ضد الغير وايضاً تأمين للمستاجر عن حوادث السير والأضرار الناتجة عنها، فعندما يحدث حادث فان هذا النوع من التأمين يلزم دفع تكاليف الضرر لحد معين(قيمة التحمل)، فإذا كان مبلغ الضرر الناتج عن الحادث كبير عن قيمة التحمل، فان الشركة تتكفل بتغطية الأمر، ويسمي مبلغ التحمل(excess) او (Deductible). مثال(شخص ما قام باستئجار سيارة مؤمنة بمبلغ 3000 ريال، فحدث حادث كان تكلفته الف ريال، فان المستأجر يقوم بدفع ألف ريال فقط، واذا كانت التكلفة عشرة الاف ريال، في المستاجر يدفع 3000 ريال فقط)، فهذا التأمين لا يشمل الاعطال التي تتعلق بالنوافذ والاطارات، وهناك بعض الشركات تقوم بجعله لا يشمل السرقات، فهذا التامين هو الزام للسيارات التي يتم استئجارها في معظم مدن العالم ويضمن قيمة إيجار السيارة، ويوجد لهذا التامين اكثر من اسم في عقود الإيجار هي:

• التأمين ضد الضرر والاصطدام.
• التأمين ضد الضرر والخسارة.

هناك خيارات يمكن اضافتها للتأمين الشامل وهي:

تأمين ضد السرقة: يطلق عليه(Theft Protection): وهذا يقوم بتحديد مسؤولية السائق عن التكاليف التي تنتج عن السرقة مبلغ التحمل، فلا يغطي هذا التأمين سرقة الأغراض الشخصية.

تغطية النوافذ والمرايا والعجلات والاطارات: تغطية الأضرار التي تحدث لهذه الأجزاء من السيارة بدون التعرض لحادث مروري.

إلغاء قيمة التحمل عند حدوث حادث: وهذه الخاصية تقوم بجعل قيمة التحمل صفر عند التعرض لحادث أو ضرر، وتسمى في بعض الاحيان( zero deductible او zero excess او excess Protection) وهو الذي يعرضه للمستأجرين عند الحصول علي السيارة من شركة التأمين والذي يكون في بعض الاوقات أعلى من قيمة إيجار السيارة اليومي، وهناك بعض الشركات تقوم بعمل تخفيض لقيمة التحمل بدلا من جعله صفر.

الفرق بين عقد التأمين التجاري والتعاوني 

عقد التأمين التجاري: يعتمد على التعويض، حيث تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن له مقابل احقيتها لأقساط التأمين، اذا كان هناك زيادة فهو لهما، وإذا كان هناك نقص فهو عليه، في العقد سائر بين الغنم والغرم، وهذا حقيقة المقامر.

عقد التأمين التعاوني: فشركة التأمين التعاوني يقع علي ادارة التامين فقط، فهي تقوم بأخذ الاقساط من المؤمن لهم ولا تقوم بامتلاكها، وتقوم بوضعها في حسابات منفصلة عن المركز المالي لها، فإذا كان هناك زيادة فهو لها، ومن الممكن ان تقوم بتخفيض قيمة أقساط التأمين اللاحقة، ومن الممكن ايضاً ان تجعلها في حسابات بديلة لأعمال التأمين في المستقبل، فاذا حدث عجز فتقل التخفيضات بمقدار العجز، وتقوم الشركة باخذ اجر لانها تقوم بعمليات التأمين، وتاخذ جزء من الارباح الناتجة من استثمار الاموال المجمعة بصفتها مضارباً.